2022年要怎么做理财规划呢?陈女士觉得很为难，打开银行app看着不多的余额，本金太少，即使来个30%的收益，都不够交物业费。

　　我们咨询团队首先看了陈女士的家庭收入，夫妻两人是一线城市某事业单位职工，年收入大概在25-30万，五险一金齐全，几年前买了一小户型房子，当时售价200万，贷款140万。现在每月还月供8000元，公积金足以覆盖房贷。最大头的房贷不用自己出，这个年收入居然没多少结余，不合理啊。于是我们用两张表格对陈女士的家庭财务状况进行了梳理。

　　先看收入支出表。

　　过去一年工资+奖金+铺租+理财收益，将近29万。结余了7万多。

　　收入构成还算合理，主动收入部分是工资+奖金。有被动收入，但理财收入很少，还不够交物业费。

　　日常开销是笔糊涂账。通过

　　「收入- 结余 -固定支出 - 特殊开销 =生活开销」的方法快速算出日常生活开销为13万。

　　13万!!不算不知道，一算吓一跳。感觉平时都挺省吃俭用的呀。买东西都买打折的，奢侈消费基本上没有，怎么一年下来光日常生活的费用就花了13万呢?这可是陈女士一年的工资啊。

　　通过查询支付软件的消费记录，可以看到，陈女士夫妻俩一周至少5天都要花几十块买咖啡、奶茶、电影、鲜花之类的支出。按平均每次消费40元算， 一年大约花掉1万多。这个数据让他们大吃一惊，原来这点不起眼的消费累计起来，却是一笔不容忽视的大额支出!还有外卖，单位饭堂的饭菜虽然比外面的便宜，吃腻了就时不时点外卖，一年累计下来有几千块的支出。

　　生活开销里其实还有3万多是医疗费。去年陈女士的公公在老家干活时，摔倒了，加上一些并发症，做了较大的手术。与家中亲戚分摊了各种费用，依然花了3万多。

　　教育支出：儿子在读幼儿园，准备上小学了。目前报了2个兴趣班。

　　人情支出：几乎每月至少一次同事聚会，一年累积的各种发红包。这笔钱估计不能省。

　　保险费也偏高。是哪里配置不当呢?

　　再来看看负债部分。

　　负债是怎么造成的呢?

　　原来，陈女士夫妇俩当年为了孩子能读书买了个学区房，首付款缺口大，向两边的老人都借了钱，终于凑齐了首付款，之后每年给四位老人还钱5万到10万块。两人省吃俭用，原计划2020年可以还清。

　　两年前，陈女士的弟弟觉得社区生鲜很有潜力，与朋友合伙买下了一个小区的商铺，加盟了某生鲜品牌。陈女士也入伙了，投了20万。结果一年不到，店铺陷入困难，最后不得已亏损出局。唯一庆幸的是，小区商铺空置了半年终于租出去，每个月能有一点租金收入，开店的亏损，估计只能靠租金一点一点收回来了。这次创业投资失败对陈女士姐弟都是巨大的教训，想着手有余钱，不投资就会贬值。看着别人生意火爆，什么市场调研、成本核算、供应链管理等等商业知识都没有完全掌握的情况下，冲动入场，换来惨淡收场!理财班的同学老王经常说创业投资风险极高，看来真是经验之谈啊。

　　所以，2021年虽然结余了7万多，还得继续还钱给两边的父母，算下来，还负债呢。

　　房子升值了，但是自己要住，涨得再多还是自住啊。

　　陈女士两年前开始理财，每月定投基金700块，在某宝上买的。2020年的收益不错，所以2021年继续定投，然而2021年的收益看着实在心塞，比银行存款还低。今年要不要继续定投呢?

　　剩余的收入一般放活期。

　　厘清了整体财务状况，我们可以来制定2022年理财计划了。