主要发达国家使用了巨额的货币和财政刺激，导致货币增速激增，所有主要货币都出现超发和泡沫化。历史经验显示，在纸币时代，货币超发是长期现象，股票和房产是长期表现最好的两类资产，所以要尽量远离现金。
我知道有一部分人是把钱放在余额宝或者存银行的，并不知道怎么合理安排自己的资产。作为普通人，我们的收入基本上就是靠主动收入，也就是打工赚钱，每天早九晚六，甚至996，上一天班有一天收入，靠身体赚的辛苦钱，放银行或者余额宝，那可怜的利息都跑不赢通货膨胀。不得不说理财对于咱们普通人来说是最好的实现资产增值的工具。
可是投资品又很多，股票、债券、保险、期货……数都数不过来，那我们应该把有限的资产怎样进行分配投资呢?答案就是：资产配置。
但是很多人总认为自己钱少，不需要进行什么资产配置。其实这种观点是不对的，资产配置与钱多钱少关系不大，而是建立一种良好的理财观念。
所谓资产配置，就是在多种不同的渠道之间做权衡，通过不同权重的投资，来实现收益与风险的平衡。也就是说，不只是把资产集中在一项投资上。
最好的资产配置肯定是进可攻、退可守，当风险来临的时候能从容应对;正常生活的同时又可以让钱生钱，逐渐走向财富自由之路。
具体如何配置资金?
分别配置在哪些资产类别?
每个资产类别配置多少比重?
要回答这些问题，解释清楚资产配置，那就需要借助标准普尔家庭资产象限图了。
标准普尔家庭资产象限图，把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同。要花的钱占比10%，保命的钱占比20%，生钱的钱占比30%，保本升值的钱占比40%。理论上，只有拥有这四个账户，并且按照合理的比例进行分配，才能保证家庭资产持续稳健的有效增长。
一、要花的钱：日常开销账户
一般占总资产的10%左右，为家庭3-6个月的生活费，保障家庭吃穿住行等短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
这个钱主要放在余额宝或者活期银行卡。不求收益率，但求存取方便。
重点：占比要合理。
这个账户每个人都会有，但是我们最容易出现的问题是占比不合理。留存过多，看着就想消费，最终成为月光族，无财可理;留存过少，又无法应对生活中的突发事件。
我给到大家一种比较简单的配置方法，可以预估你未来半年的支出：
其中包括每月的生活固定支出;
未来半年可能有的事件支出(比如亲友馈赠、旅游出行、购置商品等)。
二、保命的钱：杠杆账户
一般占家庭资产的20%，专门解决突发的大额开支。这个账户非常重要，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。主要是保险，因为只有保险才能以小搏大，一年花不了太多钱，发生意外、大病时又有大笔的钱。
那具体如何配置保险，也是一门学问，也有非常多的门道技巧，要讲的话估计得重新开篇才能讲清楚了。
重点：专款专用，不得挪用。
很多人容易忽略这个账户，这个账户平时看不到什么作用，但是一旦发生变故，只有它才能保障你不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，舍下尊严去发朋友圈水滴筹，不用去低声下气问朋友亲戚借钱。如果没有这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。
三、生钱的钱：投资收益账户
一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。包括你投资的股票、基金、房产、另类投资等。
根据自家的风险承受能力配置，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样我们在投资的时候，才不会有过大的压力。
重点：为家庭创造收益。
这个钱也会让我们产生主观判断性。比如今年我拿30%的钱来买股票，结果挣了一倍的钱，这个时候我就会觉得那我要是放更多的钱，赚得也更多，于是第二年拿出90%去投资这块，那就打破了我们的规划，其中就可能出现各种各样的问题。
这边建议用50-50的最简单的平衡法则。就是用一半的钱买股票等高风险高收益的项目，还有一半买货币或者债券基金那种稳健低风险的项目。
四、保本升值的钱：长期收益账户
一般占家庭资产的40%，这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
重点：用于养老和教育。
主要是为了保障家庭成员的养老和教育支出。因为人一定会变老，孩子也一定要接受教育，所以这是一定需要提前准备的钱，每年定期存一部分，积少成多。不到紧急时刻，不能随意取用。
需要注意的是，家庭资产象限图的关键点是平衡。
当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这四个账户的配置也是符合木桶原理的，也就是说整个资产配置的有效性是由最短的那根木板决定的。因此，这四项资产配置都是非常重要的，不能忽视任何一个，就像是一个桌子的四条腿，少了任何一个，桌子都有可能会倒。
金钱可以买到知识，但买不到能力。看懂了不一定会配置，所以赶快行动起来吧
