“80后”自主创业越来越普遍，人生目标有很多如何一步步规划实现，合理理财很重要。
理财案例>>
小赵，23岁，今年刚大学毕业，因为受不了朝九晚五的限制，她选择了自主创业，在淘宝网上开了一家化妆品店。起初，网店经营并不理想，月收入很不稳定。近期，网店经营状态开始好转，平均月收入可达6000元。
资产情况>>
小赵在北京没有购买住房，每月房租1000元;其他消费支出每月3000元。目前有银行存款1.6万元，没有投资股票、基金等，既没有社会保险，也没有投保商业保险。
理财目标
1、2年内购置一辆4万元左右的新车。
2、4年后积累第二笔创业资金15万元。
3、4年后准备15万元的购房首付款。
资产分析>>
小赵很年轻，没有什么理财经验，几乎没有积蓄。这就涉及到现金规划，现金规划在整个家庭理财规划中占有重要地位。
从小赵的支出来看，每月开支4000元左右，除去房租并没有其他固定费用，这笔费用对于刚毕业的创业者来说略多了一些，建议缩减。
另外，资产的流动性对家庭来说至关重要。一般家庭要预留出可以应付3到6个月家庭支出的现金或现金等价物，比如存款、货币市场基金等，以防备突发事件及风险。
小赵是典型的80后创业一族，她选择开网络商店创业，年收入在7万元左右，这对于刚毕业的80后一族实属不易。但目前收入还算比较稳定，只是收入结构比较单一。而且没有社会保险，万一出现失业或意外，抗风险能力较低，将会对财务状况产生不良影响，影响生活质量。
因此，安排风险转移是很必要的手段。考虑到小赵目前的银行存款只有1.6万元，即使每年的年结余有2万元左右，在短期内也无法实现其所有的理财目标;个人创业也需要面临一定的风险，其收入并非持久和稳定，因此，小赵还需要配置一些商业保险以备不时之需。
小赵现在暂时还没有家庭负担，但也要为今后做好打算，开始为出嫁和赡养父母以及自己养老准备资金。
理财建议>>
1、控制支出
80后的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议小赵将每月日常开支控制在2000元左右，即其消费开支不超过月收入的33.3%。
小赵可以申请信用卡，以监控日常消费;还可以利用信用额度作为应急资金，但需注意不要变为“卡奴”。
2、预留备用金
创业阶段，因此手头必须留有充裕的备用金以防不时只需。一般来说，应急准备金为月支出的3～6倍。张小姐目前有1.6万元的银行存款，因此建议她将手头1万元的活期存款作为预备金，剩下的6000元可以购买货币市场基金，这样可以兼顾收益性并保障资金的流动性。
3、购车规划
对于做网络销售的创业者来说，交通工具是必不可少的，因此应首先满足购车的计划。建议第一辆车以实用为主，车价控制在4万元以内。
小赵若将每月消费支出控制在200C元以下，则其每月可有结余3000元，年结余3.6万元。这样，小赵在1年后就可以实现购车的目标了。
但这里需要说明的是，年结余3.6万元是在没有产生计划外支出的情况下得到的，如果这其中有意外发生，那么，小赵可以将购车时间控制在2年内之后再安排资金使用情况。
4、投资规划
按照小赵年结余3.6万元计算，4年后积累15万元第二笔创业金并同期准备15万元购房首期款的计划似乎不太可能。并且，有车之后必然增加一定金额的养车费用，若以销售运输为主，那么大约需要每年增加1万元左右的费用，那么小赵的年结余就会减少，只有2.6万元。
其实人生的理财目标每个人都有很多，但需要一步步实现，小赵若能创业成功，那么每年的收益将远不止7万元。因此，当创业收入稳定提高后，建议用每月定投的方式来实现购房和婚嫁的目标。因此，建议小赵可以先做些投资规划，等创业成功后，可以运用每月定投的方式来实现其购房和婚嫁的目标。
小赵目前没有任何投资，是保守型的投资者，因此可将每月结余的一部分用于购买保本型基金，一来可以保障本金的安全，二来还可以获得高于债券型基金的投资收益。
虽然目前资本市场处于低迷态势，但随着中国经济持续向前发展，中国的A股市场必将随之走高，小赵还很年轻，可以利用时间杠杆来提高投资收益率及稳定性。这笔收益将来可以用于创业和购房的首付款。
建议选择业绩优秀实力强的不同基金公司的不同类型产品进行搭配，配置部分货币市场基金及指数型基金。货币市场基金用以满足建立家庭应急准备金之用，既注意了流动性的需求，收益也高于银行存款。指数型基金追求较高的收益，分享中国经济发展的成果。
5、风险管理和保险规划
年轻的小赵，虽然暂无其他的经济负担，但考虑到以后的创业风险，建议投保以意外伤害和基础保障两方面结合的综合保险。在保险方面目前应以保费低、保障高的基础类保险为主，缴费灵活的万能险作为辅助;同时，建议小赵及时到当地社保的流动人员窗口办理社保和医疗。
另外，在人寿保险上，建议小赵为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样小赵节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，小赵的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。
至于疾病险，因为小赵现在年轻身体好，购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分，两者的区别在于期满后是否返还本金，因为消费型重疾险保费相对较低廉，对于刚毕业不久，事业处于成长期的小赵来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35～40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例。
配置保险时建议遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。
编写/孙晓宇
流行的7大创业行业
80后创业热衷于7个行业，被列为暴利行业之首。
①化妆品
这里的化妆品是指进口高端产品。SK-II著名的神仙水在中国零售价格为560元，其制造成本仅为人民币6.5元;资生堂650元/50克的眼霜连包装成本也只有不到10元;而欧伯莱那些150元左右的低端眼霜成本仅在3元左右……
②日用品
其中以个人清洁化学制品利润最恐怖。以牙膏为例，其中最贵的成分――发泡剂成本仅为600元/吨左右甚至更低，而这600元的发泡剂足足能够装满6000只最大号的180克牙膏，6000只能卖多少钱?洗头水就不说了，比这个更恐怖。
③饮料
非碳酸类果汁饮料的利润最大，市场零售价2块钱的果汁饮料连包装成本加上设备成本只有7分钱;而易拉罐饮料则更低，仅有5分钱……
④白酒
以五粮液酒厂为例，每吨粮食能够生产100市斤左右白酒，其中10市斤品质最好的是五粮液，其余则被用作类似五粮春、浏阳河等低端产品。每吨粮食的收购价格大概是400块钱，而生产出的产品在市场上零售则最多可达到15000元左右。
⑤保健品
这里的保健品是指真正意义上的由正规厂家通过正规配方生产的产品。由于行业竞争激烈，保健品在前两年的暴利状况已经改观了很多，尤其是异军突起的脑白金，虽说是购买美国的淘汰配方，但其不到200的售价比起其每单位10多元的成本(包括包装成本、配料成本、广告成本)来说，比例显然低了很多。
⑥通讯
其中以移动通讯更甚，典型的一次投入长久收益的例子。GSM基站每台的造价约为人民币20万，但其可以负担最多152万门的信号流量，以每人40元月租算，一个月的月租就能买30个基站。当然，移动通讯行业还有其他设备及科技成本投入，这里就不细算了。
⑦小家电
比起冰箱彩电，小家电的成本最低，利润最高。飞利浦就是做小家电起家的大公司之一。其实，1800元的刮胡刀制造成本往往只比180元的刮胡刀高1.5―2倍，但在零售时却可以卖到1042倍价钱。
