业务背景
2021年6月是处置非法集资部际联席会议办公室组织的第9个防范非法集资宣传月，各银行保险机构都将开展丰富多彩的宣传活动，着力增强人民群众对非法集资的防范意识和能力，积极营造自觉远离、主动举报非法集资的浓厚氛围。
而与此同时，近年来银行从业人员违法犯罪呈现出一些新的动向，尤其是银行从业人员成为涉嫌非法集资相关犯罪的主体，需引起足够的重视。因此，各商业银行在向客户和群众深入开展宣传活动的同时，也要不断加强自身能力建设，排查非法集资风险隐患。
面临痛点
银行从业人员便利的工作条件很容易被不法分子或资金中介机构所利用。综合来看，银行从业人员参与非法集资主要有以下几方面的原因：
1、授权不当
部分银行为抢占市场份额，出台“特别”营销政策，把本该由上级行直接履行的贷款调查等职权转授分支行，甚至为了确保项目营销的成功，分支行又给客户经理个人进一步转授过大权限，致使个别人员利用掌握的客户资金需求信息，擅自通过做过桥贷款、垫资以及其他形式参与民间借贷。
2、未严格执行对账等规定
对银行内部往来和社保基金、住房公积金等基数金额较大且长期不动或变动较小的账户疏于核对监控，容易被个别经办人员挪用，用于炒股、集资。
3、轮岗制度执行不到位
虽然近年来银行实施了全覆盖式的评价和审计等多种监管检查，但由于多方面的原因，部分基层分支机构负责人及信贷、财会、人事等重要岗位人员应轮岗而未轮岗的现象时有发生，以致形成风险隐患或引发内部经济案件。
4、职业操守教育不到位
部分银行为拓展市场份额，一味强调争速度上规模，忽视了发展的质量和效益。重规模速度轻质量效益的指导政策，必然导致在员工教育上顾此失彼，一些员工经不住高息诱惑，心存侥幸，不惜以充当资金掮客方式争取客户资源，完成经营考核任务，最终误入歧途。
表现形式
银行面临的非法集资风险的表现形式也是多种多样的：
1、从业人员涉足非法集资活动
直接组织、参与民间借贷、非法集资活动；私自代客投资理财，推介、销售非本机构销售的理财产品；虚构保险理财产品，或将保险产品伪造成理财产品进行销售；自办或入股投资类公司、网贷公司、小额贷款公司、担保公司等机构，从事民间借贷、非法集资活动；单独或内外勾结，通过盗用或伪造公章、合同、公司单证等方式实施非法集资活动。
例如，某银行支行副行长十年间虚构帮客户做转贷业务需要大量资金周转为由，提供虚假的房产资料作抵押，许诺给予集资参与人1.3%-3%不等的月利息，骗取集资参与人的借款，非法集资人民币6.02亿元、港币33万元，最终被判无期徒刑。
2、为非法集资提供服务或便利
机构在其经营场所向客户宣传推广、销售非正规理财产品；机构组织培训交流活动，向员工和客户推介非正规理财产品；明知或应知客户疑似从事非法集资活动，未采取任何预警措施，仍为其提供开户、支付结算、信贷、保险等服务便利。
例如，曾经轰动湖南的“博沣系”非法集资案，多家国有银行违规代售理财产品，未对博沣公司及其信托产品进行充分的审查和评估，监管亦存在不到位之处，各涉事银行支行最终被判承担消费者投资本金的90%。
3、外部声誉风险
假借银行保险机构名义，利用机构信用误导欺骗投资者，如虚假宣称“银行存管”“银行担保”；谎称与银行保险机构合作开发理财产品；假冒银行工作人员误导欺骗投资者。
例如，85后女子窦某冒充某银行员工两年，通过虚构的客户经理身份，以拉存款、投资理财或银行过桥项目等多种虚假理由，并以高额回报为诱饵向被害人吸收资金，坑骗受害者58人，非法集资近35亿，最终被判无期徒刑。
如何应对
1、加大对全员的职业操守教育
教育职工树立正确的世界观、人生观、价值观和业绩观，追求业绩，但不唯业绩，业务经营力求实现速度、规模、质量与效益协调发展，以整顿不规范经营活动为契机，警示员工远离非法集资。
2、规范信贷业务操作流程，杜绝闲置信贷资金寻租
严格执行客户准入、贷款调查等环节的规范流程，严禁虚贷占规模、以贷引存等行为，实时跟踪贷款资金的使用情况，不给其脱离借款主体的经营活动并在外部高价寻租留下可乘之机。
3、做好员工行为排查，果断处置苗头性问题
员工行为排查工作虽已开展多年，但在某些基层排查走过场的现象依然存在。因此，员工行为排查要做到全方位、全覆盖，不仅要看其班内工作情况，也要关注班外活动轨迹，重点关注信贷、财务等重要岗位人员工作生活情况，对消费明显超出合理收入水平、社交圈庞杂等情况，要认真分析，一旦发现苗头性问题要果断处置。必要时，可授权相关部门，对已判定涉嫌参与民间借贷、非法集资员工的个人账户资金交易情况进行先期排查，以便尽早掌握情况，及时处置。
4、开展针对性专项监管
对经济发达、资源集中开发和金融资源较为匮乏等地区的金融分支机构开展针对性专项监管，充分利用非现场审计手段，对上述地区因经济活跃出现阶段性巨大资金供需情况进行实时监测，以期早发现、早预防、早整治，避免该类区域沦为非法集资重灾区以及进一步蔓延辐射引发社会动荡。
5、加强舆情监测
持续搜集报刊杂志、广播电视、互联网等媒体上涉及本机构的广告资讯信息，发现有假借本机构名义开展非法集资活动的，立即报告监管部门，并视情公开警示风险，发现涉嫌犯罪线索及时向公安机关报案。
解决方案
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目录展示
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4、风险案例快报：对本月最新发生的银行操作领域和安保领域的最新案情进行监测通报。
